一個(gè)老客戶，也算是意氣相投的朋友，有一天火急火燎給我打電話，說(shuō)自己欠錢不還，可能要被起訴了，問(wèn)我該怎么辦。
我半開玩笑說(shuō)，你欠錢不還人家當(dāng)然要起訴你了。
客戶連忙解釋說(shuō)道，受疫情影響，我公司急需要一筆資金周轉(zhuǎn)，就找了個(gè)民間墊資機(jī)構(gòu)，借了 100 萬(wàn)，半年還，利息每月一付，我的房子抵押給他們作擔(dān)保。但由于利息實(shí)在是太高了，我從第 4 個(gè)月開始就付不出利息。現(xiàn)在借款期限馬上到了，他們警告我說(shuō)再不還錢就要起訴了。現(xiàn)在本金 100 萬(wàn)加利息 9 萬(wàn)元。
「利息這么高？」我質(zhì)疑道。
客戶說(shuō)：「月息 3%?！?/strong>
我一聽就很無(wú)語(yǔ)，這么高的利息當(dāng)初你怎么能同意的？
客戶更無(wú)奈地說(shuō)道，真的是急用錢，銀行那邊正規(guī)渠道因?yàn)槲艺餍挪缓糜纸璨怀鰜?lái)，只能找這種民間機(jī)構(gòu)，他們雖然條件苛刻但能馬上給錢，我也是迫不得已的。
我說(shuō)可能就說(shuō)因?yàn)槟阒庇缅X這個(gè)心理被對(duì)方抓住了，然后開始「套路」你，你把具體借錢經(jīng)過(guò)和我說(shuō)說(shuō)。
客戶說(shuō)，我也是聽朋友介紹找的這個(gè)機(jī)構(gòu)，也不知道是不是機(jī)構(gòu)，反正就是一幫人專門給人墊資的。我去借錢說(shuō)我急用錢，越快越好，對(duì)方也很爽快，知道我可以抵押房產(chǎn)，就基本不作什么審查。抵押一辦，合同一簽，當(dāng)天就放款了。放款當(dāng)天他們收了我 3 個(gè)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi) 3 萬(wàn)元、首個(gè)月的利息 3 萬(wàn)元。之后前三個(gè)月的 15 號(hào)我都按時(shí)付了 3 萬(wàn)的利息。第四個(gè)月開始沒(méi)付，下個(gè)月借款期限就到了。
我告訴他，利息現(xiàn)在最高只能是 4 倍的 LPR（全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，不固定，目前一年期年利率是 3.7%），也就是最高 14.8%，你們約定的利息已經(jīng)遠(yuǎn)超法定最高的利息了，多出的部分是無(wú)效的。另外，服務(wù)費(fèi)、砍頭息都是要從本金中扣除的，你實(shí)際的借款本金只有 94 萬(wàn)。所以，你每個(gè)月應(yīng)付的利息是 94 萬(wàn)元×14.8%/12 個(gè)月，也就是 1.16 萬(wàn)元，你每個(gè)月多付的利息都可以算作歸還的本金。按照這么估算，你現(xiàn)在欠的本金應(yīng)該只有 80 多萬(wàn)，利息就是以 80 多萬(wàn)元為基數(shù)，按照年利率 14.8%，自你上一次支付利息之日計(jì)算至你還款之日即可。如果你半年到期就還款，本息和應(yīng)該就 90 來(lái)萬(wàn)。
客戶聽完很是詫異，這么一算下來(lái)，和對(duì)方要求還的差了大十幾萬(wàn)。
但是客戶還是很沒(méi)底，他問(wèn)我我這么和對(duì)方講對(duì)方能同意么？他們不同意是不是還會(huì)起訴我？
我笑道他們不同意，你就讓他們?nèi)テ鹪V吧，最好讓他們?cè)僬?qǐng)個(gè)律師，他們的律師會(huì)告訴他們利息太高了、服務(wù)費(fèi)和砍頭息都是不合法的，起訴到法院也不會(huì)得到支持。
過(guò)了一段時(shí)間，客戶給我打電話，說(shuō)是對(duì)方一開始不同意，他也就拖著。后來(lái)對(duì)方急了，就向法院起訴。但經(jīng)過(guò)法院調(diào)解，最終的還款金額就和我之前說(shuō)的差不多，少還十幾萬(wàn)！
最后，我也不忘調(diào)侃他，省的就是賺的，恭喜他「賺」了十幾萬(wàn)。
上述案例只是我接觸到的其中一個(gè)，還有諸如墊資幾十萬(wàn)，利息按天算，一天 1000 多的夸張案例。
對(duì)于還錢，最大的爭(zhēng)議就是本金的認(rèn)定和利息的計(jì)算方式，法律在這些方面有著嚴(yán)格的規(guī)定，就是為了防止借貸行為夾帶著「套路」。
簡(jiǎn)單來(lái)歸納一下常見的涉及借款本息的規(guī)定：
年利率約定不得超出 4 倍 LPR，超過(guò)部分無(wú)效，已經(jīng)支付的超額部分可以算作歸還的本金。
服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、違約金等均要算作利息，這些費(fèi)用總和不得超過(guò) 4 倍 LPR。
利息必須先用后付，若在借款當(dāng)天就預(yù)先扣除利息的，算作扣除的本金。
如果雙方?jīng)]有約定過(guò)利息，就視為無(wú)息借款，不需支付利息。
借款如果是現(xiàn)金支付的形式，需要出借人提供證據(jù)證明現(xiàn)金交付的事實(shí)，如果對(duì)方無(wú)法證明現(xiàn)金給付，則我們不需要對(duì)這部分借款承擔(dān)還款責(zé)任。
當(dāng)我們清楚這些法律是如何規(guī)定時(shí)，要還多少錢也就一目了然了。
另外，當(dāng)我們涉及訴訟被要求還錢時(shí)，訴訟身份均是被告，這時(shí)應(yīng)訴的重點(diǎn)和起訴他人要錢時(shí)不同，我們只需要掌握最最核心的兩點(diǎn)即可。
首先，就是雙方對(duì)借款如何約定。
對(duì)方出具的借條是不是真實(shí)的，雙方的聊天記錄有沒(méi)有對(duì)借款內(nèi)容做了變更等，只要對(duì)我們自己有利，都可以向法庭提交相應(yīng)證據(jù)證明。
其次，就是自己已還部分或者全部借款的證據(jù)。
很多人還錢還了很多次，每次還款方式還都不一樣，有的銀行轉(zhuǎn)賬，有的支付寶、微信轉(zhuǎn)賬，有的則是現(xiàn)金還款。這里就要求每個(gè)人把自己已經(jīng)歸還的部分仔仔細(xì)細(xì)理出來(lái)，按照前面說(shuō)的方法，計(jì)算哪部分支付的是利息，哪部分是歸還的是本金。
只要把雙方有無(wú)約定利息、約定多少利息、還的哪些是利息、哪些是本金都搞清楚，應(yīng)訴就非常簡(jiǎn)單，也不會(huì)讓自己陷入被「套路」的境地。
